Se espera que la Reserva Federal mantenga estable su tasa de interés clave el miércoles, pero los hogares estadounidenses pedirán pistas sobre si hay recortes de tasas en el horizonte, lo que podría tener implicaciones significativas para sus presupuestos mensuales y afectar decisiones de compra importantes.
El banco central ha elevado su tasa clave a un rango de 5,25 a 5,50 por ciento, el nivel más alto en más de dos décadas, en aumentos sucesivos durante los últimos dos años. El objetivo era contener la inflación, que alcanzó un máximo del 9,1 por ciento en 2022.
Los funcionarios del banco central han mantenido las tasas sin cambios desde julio mientras continúan monitoreando la economía. Como la inflación todavía es algo persistente (la inflación ha oscilado alrededor del 3,2 por ciento durante cinco meses), es poco probable que las autoridades adopten recortes de tasas demasiado rápido.
Sin embargo, muchos bancos ya han comenzado a anticipar posibles recortes reduciendo las tarifas que pagan a los consumidores, incluidos algunos certificados de depósito.
Así es como las decisiones de la Reserva Federal afectan las diferentes tasas y cuál es su situación.
Tarjetas de crédito
Las tasas de las tarjetas de crédito están estrechamente vinculadas a las acciones de la Reserva Federal, lo que significa que los consumidores con crédito rotativo han visto cómo esas tasas aumentan rápidamente en los últimos dos años. Los aumentos generalmente ocurren dentro de uno o dos ciclos de facturación, pero no espere que disminuyan demasiado rápido.
«La prisa por pagar tarjetas de crédito de alto costo u otras deudas no ha disminuido», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com. «Las tasas de interés subieron por el ascensor, pero están bajando por las escaleras».
Eso significa que los consumidores deben priorizar el pago de préstamos de alto costo y aprovechar las ofertas de transferencia de saldo de tasa cero y baja cuando puedan.
La tasa promedio de las tarjetas de crédito con interés calificado fue del 22,75 por ciento a finales de 2023, según la Reserva Federal, del 20,40 por ciento en 2022 y del 16,17 por ciento a finales de marzo de 2022, cuando la Reserva Federal comienza su próxima ronda de subidas de tipos.
Préstamos para automóviles
Las tasas de los préstamos para automóviles siguen siendo elevadas, lo que, junto con los precios más altos de los automóviles, continúa limitando la asequibilidad. Pero eso no ha disuadido a los compradores, muchos de los cuales han regresado al mercado después de posponer las compras durante años debido a las restricciones de inventario durante la pandemia de Covid-19 y, posteriormente, la invasión rusa de Ucrania.
Es probable que el mercado vuelva a la normalidad este año: se espera que aumenten los inventarios de vehículos nuevos, lo que facilitará los precios y conducirá a mejores ofertas.
«Las insinuaciones de la Reserva Federal de que han alcanzado sus objetivos de aumento de tasas podrían ser una señal de que las tasas podrían recortarse en algún momento de 2024», dijo Joseph Yoon, analista de información del consumidor de Edmonds, una firma de investigación automotriz. «Las mejoras en el inventario para los fabricantes significan que los compradores tendrán más opciones y los distribuidores necesitarán ganarse el negocio de sus clientes con mayores descuentos e incentivos».
El tipo medio de los préstamos para vehículos nuevos fue del 7,1 por ciento en febrero EdmondsEso es ligeramente superior al 7 por ciento tanto en el mes anterior a 2023 como en febrero de 2023. Las tasas de los automóviles usados fueron aún más altas: el préstamo promedio fue del 11,9 por ciento en febrero de 2024, frente al 11,3 por ciento en el mismo mes de 2023.
Los préstamos para automóviles tienden a seguir el rendimiento de los pagarés del Tesoro a cinco años, que se ven afectados por la tasa clave de la Reserva Federal, pero ese no es el único factor que determina cuánto pagará. El historial crediticio del prestatario, el tipo de vehículo, el plazo del préstamo y el pago inicial son factores que influyen en el cálculo de la tasa.
hipotecas
Las tasas hipotecarias se mantuvieron volátiles hasta 2023, con el préstamo promedio a 30 años a tasa fija alcanzando un máximo de 7,79 por ciento a finales de octubre, un punto menos para estabilizarse: la tasa hipotecaria promedio a 30 años al 14 de marzo era de 6,74 por ciento. Eso se compara con el 6,6 por ciento en la misma semana del año pasado, según Freddie Mac.
«Las tasas hipotecarias siguen siendo altas mientras el mercado se enfrenta a duras presiones inflacionarias», dijo la semana pasada el economista jefe de Freddie Mac, Sam Kader, en un comunicado. «En este entorno, hay muchas posibilidades de que los tipos se mantengan altos durante mucho tiempo».
Las tasas de las hipotecas a tasa fija a 30 años no se mueven a la par con el índice de referencia de la Reserva Federal, sino que generalmente siguen el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años, que están influenciados por una variedad de factores, incluida la inflación y las expectativas de la Reserva Federal. Acciones y cómo reaccionan los inversores.
Otros préstamos hipotecarios están más estrechamente vinculados a las decisiones del banco central. Los préstamos sobre el valor de la vivienda y las hipotecas de tasa ajustable (cada uno con tasas de interés variables) generalmente aumentan dentro de dos ciclos de facturación después de un cambio en las tasas de la Reserva Federal. El tipo medio de los préstamos sobre el valor de la vivienda era del 8,66 por ciento el 13 de marzo. Según Bankrate.comMientras tanto, el préstamo promedio sobre el valor líquido de la vivienda fue del 8,98 por ciento.
Préstamos estudiantiles
Los prestatarios que poseen préstamos federales para estudiantes no se ven afectados por las acciones de la Reserva Federal porque dichos préstamos son un Tipo de interés fijo Establecido por el gobierno.
Pero los precios de los nuevos préstamos federales para estudiantes se fijan cada mes de julio en función de la subasta de bonos del Tesoro a 10 años de mayo. Y eso Las tasas de préstamo han aumentado: Los beneficiarios de préstamos federales para estudiantes universitarios después del 1 de julio de 2023 (antes del 1 de julio de 2024) pagarán el 5,5 por ciento, frente al 4,99 por ciento de los préstamos emitidos durante el mismo período hace un año. Hace tres años, las tasas eran inferiores al 3 por ciento.
Los estudiantes de posgrado que reciben préstamos federales también pagarán medio punto más que la tasa de hace un año, o un promedio del 7,05 por ciento, y los padres pagarán un promedio del 8,05 por ciento.
Los prestatarios de préstamos privados para estudiantes ya han visto subir las tasas debido a aumentos de tasas anteriores: tanto los préstamos de tasa fija como los de tasa variable están vinculados a puntos de referencia que siguen la tasa de los fondos federales.
Vehículos de almacenamiento
Aunque la tasa de referencia del banco central permanece sin cambios, muchos bancos en línea han comenzado a reducir las tarifas que cobran a los consumidores.
De hecho, ahora que las tasas están alcanzando su punto máximo y es probable que con el tiempo bajen, muchos bancos en línea ya han reducido las tasas de los certificados de depósito varias veces este año, que tienden a replicar los títulos del Tesoro con fechas similares. Por ejemplo, los bancos en línea, incluidos Ally, Discover y Synchrony, recientemente redujeron sus tasas de interés para los CD a 12 meses a menos del 5 por ciento. Marcus ahora paga un 5,05 por ciento desde un 5,50 por ciento, mientras que Barclays redujo su tasa a un 5 por ciento desde un 5,3 por ciento.
«Las tasas de los CD ya están bajando y, a medida que nos acerquemos al primer recorte de tasas, bajarán aún más», dijo Ken Dumin, fundador de DepositAccounts.com, parte de LendingTree.
El CD promedio a un año en los bancos en línea era del 5,02 por ciento al 1 de marzo, por debajo de su rendimiento máximo del 5,35 por ciento en enero, pero del 4,56 por ciento del año anterior, según DepositAccounts.com.
El rendimiento promedio de una cuenta de ahorros en línea fue del 4,44 por ciento al 1 de marzo, ligeramente por debajo del máximo del 4,49 por ciento en enero, según DepositAccounts.com. Pero los rendimientos de los fondos del mercado monetario que ofrecen las firmas de corretaje son aún más atractivos porque siguen más de cerca la tasa de los fondos federales. rendimiento en ese día Índice financiero Crane 100 MoneyEl 19 de marzo era del 5,14 por ciento, siguiendo a los mayores fondos del mercado monetario.
